养老金“应保尽保”，为什么难住了数千万普通人？

 养老金“应保尽保”，为什么难住了数千万普通人？

前两天，人社部提出了一个词叫“应保尽保”，大意是要进一步排查和动员那些还没参保的人群积极缴纳社保。

政策的初衷无疑是好的，可消息一出，网上的留言区却炸开了锅。不少普通人直言：“咱们不是不明白社保的好处，而是现实里真的交不起啊！”

一边是体制内退休金与企业职工的差距，一边是普通人面临的社保缴费压力。今天咱们就抛开那些复杂的条条框框，用大白话好好拆解一下这背后的账本和现实。

一、 养老金差距，到底是怎么来的？

提到退休金，大家感触最深的莫过于“体制内”和“企业职工”的落差。这就要从过去的“养老金双轨制”说起：

 * 2014年10月之前： 体制内人员是不需要个人缴纳社保的，但退休后领取的退休金却能达到原工资的 70%~90%；而企业职工即使按时履约交社保，退休后的替换率大概也只有原工资的 40%~50%。

 * 2014年10月之后（制度并轨）： 制度实现了统一，大家都要交社保。在这10年的过渡期里，实行“新人新办法、老人老办法、中人中办法”：

   * 老人（2014年10月前退休）： 没交过费，按老办法发；

   * 中人（2014年10月前入职、之后退休）： 之前的工龄算“视同缴费”，无需补缴，之后正常缴费；

   * 新人（2014年10月后入职）： 和企业员工完全一样，正常缴纳五险一金。

既然计算公式统一了，为什么差距依然明显？

主要在于两个抹不平的差距：

 * 缴费基数不同： 体制内单位普遍严格按照实际工资足额缴纳；而相当一部分民营企业和中小企业，为了节省成本，多是按照当地的最低缴费基数来交。

 * 企业年金有无： 体制内基本都有补充的机关事业单位年金，而绝大多数民营企业职工并没有这项额外的福利加持。

这两个因素叠加，导致双方在最终计算养老金时，基数和积累的账户余额拉开了不小的差距。

二、 灵活就业者：不是不想交，是账不敢算

对于自谋职业、打零工或者自由职业者来说，参保的每一分钱都是实打实从自己口袋里掏出来的。

咱们来算一笔最现实的经济账：

 * 目前的开销： 即使选择最低档次，单交养老保险每月就要几百元，一年近 1万元；如果加上医疗保险，一年就要 1.5万元左右（一线城市甚至接近2万元）。

 * 长期的投入： 随着最低缴费年限从 15年逐步延至20年，加上每年缴费基数的递增，20年下来，个人掏出的真金白银很可能突破 40万元。

 * 回本的时间： 灵活就业参保，原本应当由企业承担的大头也全由个人承担。按照男60岁、女55岁退休计算，想要把这几十万本金领回来，至少需要退休后稳定领取十几年。

对于收入不稳定、手头并不宽裕的人来说，未来的不确定性太大，很多人心里难免嘀苟：“万一没领几年人就不在了呢？” 这种顾虑，让不少人觉得把钱存进银行或许比硬扛高额社保更稳妥。

三、 “应保尽保”，真正的利好指向谁？

虽然灵活就业者的参保压力客观存在，但“应保尽保”对另一类人却是实打实的重大利好——那就是在私企打工，但老板一直偷逃社保的打工人。

如今税务与人社数据互联互通，企业用工情况在大数据面前一清二楚。部分用人单位故意不给员工交社保的行为将被重点排查。对于这部分企业老板来说，绝不能再抱有侥幸心理；而对于打工人来说，这是法律和政策在为你拉起底线保障。

写在最后

社保制度的本意是社会兜底与全民保障，大方向无疑是利国利民的。

但要想真正提升大家主动参保的积极性，光靠动员和宣传还不够，或许更接地气的缴费补贴、梯次减免政策才是破解难题的钥匙。只有兼顾理想的保障体系与现实的收入水平，才能让老百姓愿意交、交得起、放心地享受到晚年的保障。

对此，屏幕前的你又是怎么看的呢？欢迎在评论区留下你的想法！

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